湖北人事考试网 楚天都市报记者 王琳
团队名称：中国工商银行湖北省分行汇祥财务管理团队
竞赛口号：保持诚信、传递稳定
参赛者姓名：张梦娟
工作单位：黄黄口支行
姓名：于依然
工作单位：果湖分公司
姓名：张才金作品
单位：江夏分公司
财务管理案例
赵先生，43岁，是一名英语培训老师，年收入18万元。 他有五险一金，但没有商业保险。 赵先生是单身汉，至今未婚。 目前他的股票市值是80万元，存款是20万元。 他计划近期在市中心买一套房子。 如何保障他晚年的生活质量？ 请为他制定一个合理的财务计划。
财务管理技巧
工银汇祥理财团队建议赵先生用好理财“五招”：
熟练管理账户，高效运作资金
赵先生可以利用银行卡的账户管理功能，提高自己在商务、生活、财务管理等方面的管理水平。 一是银行信用卡，如：工商银行（601398，股吧）牡丹中石油信用卡等。二是银行借记卡，如工银理财卡等。
赵先生可以使用信用卡进行日常消费，使用借记卡进行金融投资。 消费方面，建议合理记账； 充分利用信用卡的免息还款期限，提高资金利用率。 投资方面，赵先生可以将第三方账户与工行理财金账户卡绑定，并签订存管协议。 股票市场闲置资金转入卡内定期计息一年。 他还可以激活理财和资金功能，转换部分股市资金。 进入我行现金管理或短期理财，兼顾稳定理财和投资收益。 同时，还可以签订自动还款协议，保证信用卡及时还款，减少每月还款业务的麻烦。
利用电子银行，管理简单便捷
通过开通网上银行和手机银行功能，您足不出户即可办理收付款、账户查询、投资理财等，还可以享受更多优惠费率。 例如工行手机银行汇款免收人民币汇款手续费； 注册超级网银，可在同一界面内进行跨行汇款，无需切换。 您还可以下载工行手机APP“工银e通”，即时了解账户余额变化。 工行平台直发，从源头杜绝欺诈短信； 在线客户经理随时解答理财问题，让您随身携带“口袋里的客户经理”。
启动定期转接功能。 赵先生贷款购房后，可以通过工行网银设置定期转账功能，每月还款资金自动划入还款账户。 如遇资金周转，您可以使用工行信用卡现金分期功能一次性收到资金并分期归还。
合理配置资产，享受财富人生
理财师建议赵先生做好买房计划，同时降低固定存款在资产中的配置比例，代之以流动性强、收益相对较高的货币基金或短期（超短期）存款。期限）银行理财产品，并采用多种投资品种组合。 方法获得相对合理的“正收益”，最后保留3万元至5万元的活期存款作为应急资金。
具体建议：1、将10%的股票资产转为工银瑞信天翼快捷货币基金、工银瑞信新财富基金等“保证流动性、兼顾收益”的短期投资。 2、将40%的股票资产转换为“低风险、相对高收益的理财产品”如：工银瑞信主题策略基金定投、沪深300指数挂钩人民币理财产品等作为中期投资。 3、将20%的储蓄资产投资于保险公司推出的终身和意外“个人保障计划”，作为长期资产储存。 可以从养老、重疾两个方面入手：（1）建议配置工银信如意终身寿险。 连续5年每年缴纳2万元。 65岁退休时一次性领取20万元，退休后十年每年领取2万元。 （2）配置工银御立方重疾保险。 连续五年每年缴费1万元，保额20万元。 4、保留15%的存量资产。 今年以来，股市波动较大。 建议赵先生注意股票资产转换时机，尽量降低投资风险，实现风险收益平衡。 还可以签订工商银行存管协议，为股市闲置资金提供增值服务。
理性对待购房用好公积金贷款
建议赵先生在工作地点附近购买一套80平米以上带家具的房子。 赵先生可以办理公积金贷款和商业组合贷款。 假设市中心房价2万元/平方米，总价178万元，首付54万元，贷款期限20年。 贷款比例为：公积金贷款50万，商业贷款74万。 公积金贷款可以从公积金余额中扣除。 赵先生月平均收入15000元，每月固定贷款支出4842.89元。 根据支出分析，购房目标很容易实现。
定期审查评估计划并及时修改计划
我们建议赵先生定期审查和重新评估本次资产配置方案，以便根据市场情况和赵先生家庭财务的变化及时做出调整。
